Desvendando a Previdência Privada: um guia completo para você fazer a sua!
06 de Novembro de 2023
Você se imagina no futuro com menos preocupações financeiras? A previdência privada é um dos caminhos para fazer deste sonho uma realidade!
A previdência privada é um investimento no qual você planeja sua aposentadoria. Tem como objetivo acumular valores por um determinado período e, no momento de se aposentar, ter um valor complementar à previdência social (INSS) recebida mensalmente ou, também, a possibilidade de receber todo o valor em uma única parcela.
A previdência privada é controlada pela Superintendência de Seguros Privados e oferecida por várias instituições financeiras, inclusive pela Sicredi Serrana 😊.
Ao contratar uma previdência, você decide o quanto quer aplicar por mês, por quanto tempo aplicará e em quantos anos deseja fazer o resgate.
Porém, os benefícios da previdência não se limitam a ter uma renda complementar na hora que você se aposentar! Com a previdência privada, você pode se utilizar do benefício fiscal e também facilitar com antecedência sua sucessão patrimonial, sem complicações para os seus beneficiários.
Quero fazer uma previdência privada! Qual é o primeiro passo?
A primeira questão a ser decidida é quanto ao seu plano, que pode ser Plano Gerador de Benefício Livre - PGBL ou Vida Gerador de Benefício Livre - VGBL.
PGBL:
O PGBL é uma opção para quem declara o Imposto de Renda pelo formulário completo. A vantagem é que as contribuições ao plano podem ser deduzidas da base de cálculo do imposto na declaração de ajuste anual do IR até o limite de 12% da renda bruta anual tributável para aqueles que contribuem também para a Previdência Oficial (INSS ou regime similar). No entanto, neste tipo de plano, a tributação no momento do resgate incide sobre o valor total resgatado.
VGBL:
O VGBL é uma opção para quem é isento, declara o Imposto de Renda pelo formulário simplificado ou já atingiu o limite máximo de 12% de dedução fiscal oferecido pelo PGBL. Por não oferecer a possibilidade de dedução das contribuições, a vantagem do VGBL é que a tributação do IR, no momento da retirada do dinheiro, incide apenas sobre os rendimentos das contribuições.
Após escolher o plano de previdência mais adequado, o segundo ponto a ser decidido é quanto ao regime de tributação, que pode ser Regressivo ou Progressivo.
Regressivo:
No Regime Regressivo, também conhecido como “Definitivo”, o imposto de renda é cobrado exclusivamente na fonte e não pode ser compensado ou restituído na declaração de ajuste anual de IR. Neste regime, a alíquota inicia em 35% e reduz conforme o prazo de permanência de cada investimento, chegando até a alíquota mínima de 10%. Por este motivo, é indicado para quem pretende permanecer por mais tempo investindo.
Progressivo:
Já no Regime Progressivo, também conhecido como “Constante” ou “Compensável”, o imposto de renda no momento do resgate será de 15% a título de antecipação do imposto. Os valores resgatados devem ser lançados na declaração de ajuste anual de IR somando-se à receita bruta anual, na qual eventuais diferenças serão compensadas. Por este motivo, o regime progressivo é indicado para quem deseja permanecer menos tempo investindo.
Vamos falar sobre taxas?
A previdência privada tem três taxas importantes: taxa de carregamento de entrada, taxa de carregamento de saída e taxa de administração, as quais podem variar conforme a instituição financeira escolhida por você.
Taxa de carregamento de entrada:
É a taxa adicional cobrada a cada aporte. Se você investir R$ 100,00 por mês e a taxa de carregamento for de 1%, apenas R$ 99,00 serão, de fato, investidos.
Taxa de carregamento de saída:
É cobrada quando o resgate do montante é feito.
Ambas podem influenciar na rentabilidade da sua previdência, por isso, fique atento quando for contratar o seu plano.
Taxa de administração:
Varia de acordo com cada fundo.
Os planos de Previdência oferecidos pela Sicredi Serrana contam com taxas justas de administração e taxa zero de carregamento.
Depois de escolher o plano de previdência e o regime de tributação, é hora de pensar em quais fundos de investimentos alocar seus recursos, decidindo por aqueles que se adequam ao seu perfil de investidor.
Em uma previdência privada, também é possível contratar coberturas de risco indicando alguém para receber uma indenização ou pensão em caso de falecimento do titular da previdência.
Outro significativo benefício dos planos de previdência é que eles podem ser utilizados para sucessão familiar, já que, no caso de falecimento do participante, a reserva é paga aos beneficiários indicados ou herdeiros legais com privacidade e sem participar dos trâmites de inventário. O participante pode indicar livremente os beneficiários do plano. Além de garantir uma grande economia com certidões, cartórios, despachantes, custos judiciais, honorários advocatícios e impostos de transmissão.
Além de todos esses benefícios, o participante pode solicitar a transferência total ou parcial dos seus recursos acumulados em outro plano de previdência para o Sicredi, sem prejuízo da alíquota do imposto de renda.
Quem contrata um plano de previdência busca garantir segurança financeira no futuro, tanto para si quanto para seus familiares.
Importante: se por alguma razão você precisar “desistir” do plano de previdência, é possível sacar o valor investido antes da data estipulada para resgate.
Vamos rever os pontos importantes da previdência privada?
PGBL:
Permite a dedução da base de cálculo do imposto na declaração anual de ajuste de IR até o limite de 12% da renda bruta, se o participante também é contribuinte de plano de previdência oficial. A tributação incide sobre o valor total do resgate.
VGBL:
Lançamento na declaração de ajuste anual de IR como investimento, não sendo possível deduzir a base de cálculo do imposto. A tributação incide sobre o valor de remuneração das contribuições.
Regressivo:
Alíquota incidente regressiva, começando em 35% e reduzindo a cada dois anos, com o limite mínimo de 10%. O imposto pago é definitivo e não permite ajuste em declaração.
Progressivo:
Alíquota incidente de 15% no momento do resgate independente do prazo de permanência no investimento. O imposto pago é uma antecipação, devendo ser realizado o ajuste para alíquota devida na declaração anual de IR, conforme tabela progressiva da Receita Federal.
Fundos de Investimentos de acordo com perfil de investidor:
Os valores aportados são alocados em fundos de investimentos de acordo com o perfil de investidor.
Coberturas de Risco:
A previdência privada possibilita a contratação de coberturas de risco como Pecúlio por Morte, Renda por Invalidez e/ou Pensão por Prazo Certo.
Sucessão Familiar:
Em caso de falecimento do participante, a reserva é paga aos beneficiários indicados ou herdeiros legais sem participar dos trâmites de inventário.
Quer saber mais? Visite uma das nossas agências e converse com o seu gerente!